在昆明，想靠房子抵押换资金的朋友，常会纠结选经营贷还是消费贷。别看两者都押房子，可从谁能申、钱咋用，到能贷多少、还多久，差别大着呢！今天就把这两类贷款掰开揉碎比一比，帮你选对适合自己的款。

一、先看谁能申：申请主体大不同

抵押经营贷是给搞生意的人准备的——像开餐馆的老板、做批发的个体户，或是公司法人、股东都能申。毕竟是给企业周转用的，申请时得拿得出营业执照、公司章程，还得交对公流水、纳税证明这些，证明你生意在正常跑，能还上钱。比如昆明做建材批发的张哥，去年想扩仓库，就是靠经营贷拿到的资金，提交了近一年的对公流水和进货合同才通过审核。

抵押消费贷就宽松多了，上班族、自由职业者只要收入稳就能试。不用准备生意相关的材料，重点是能提供近一年的银行流水，证明你每月有固定收入。比如在国企上班的李姐，想给家里换套新家具+装修，就是用消费贷办的，只交了工资流水和征信报告就批下来了。

二、再看钱咋花：资金用途管得严

这是两类贷款最核心的区别，银行查得都紧。经营贷的钱只能用在生意上——比如进原材料、付店铺租金、买生产设备，甚至给员工发工资都行，但绝对不能拿去炒股、买理财，更不能挪去个人消费。之前有个开服装厂的老板，想用经营贷的钱给孩子买学区房，被银行查出来资金流向不对，差点提前收回贷款。

消费贷的钱则限定在个人消费，像装修房子、买家电、全家旅游，甚至付孩子的留学学费都可以。不过得给银行看用途证明，比如装修合同、家电采购发票。要是你说不出钱花在哪，或者拿去搞投资，银行也会找上门。

三、额度、期限：满足不同需求

从额度来看，经营贷明显更大方——毕竟企业用钱多，最高能贷到1500万，具体看你房子的评估价和生意规模。比如做工程的王总，抵押了市区一套估值800万的房，加上公司年营收不错，直接拿到了600万经营贷。

消费贷额度就低一些，一般最高150万，主要看你的收入水平。像月薪1.5万的陈先生，抵押了一套估值300万的房，最终只批了80万消费贷，刚好够装修+买辆车。

期限上也有差距：经营贷能贷10-30年，部分银行甚至能放宽到30年，毕竟企业回本慢，长周期能减轻还款压力。而消费贷期限短，大多是5-10年，也有银行做20年的气球贷（前期还息，到期还本），更符合个人短期消费的资金回笼节奏。

四、办理流程：繁简差不少

经营贷流程相对复杂，要准备的材料一大堆——除了房产证、身份证，还得交营业执照、对公流水、上下游合同（比如进货单、销售合同），银行还会上门考察你的经营场地。整个流程走下来，快则1个月，慢则2个月。

消费贷就简单多了，材料只要身份证、房产证、征信报告、收入证明（比如工资流水），不用跑场地考察，材料齐的话，2-3周就能批下来。像刚结婚的小吴，办消费贷装修婚房，前后只用了18天就拿到钱了。

五、特殊情况：没营业执照咋整？

不少朋友问没营业执照，想办房抵贷咋办？其实有3个办法：

1.可以找靠谱渠道过户一个满1年的干净营业执照（空壳公司也行），再找助贷机构协助办经营贷；

2.直接选消费贷，虽然额度低（最高200-300万）、利率稍高，但不用营业执照；

3.让有公司的直系亲属当主贷人，你当抵押人，走经营贷流程，不过要签好亲属间的协议，避免纠纷。

选经营贷还是消费贷，关键看你身份和用途：做生意用钱，就选额度高、期限长的经营贷；个人消费周转，消费贷的简便性更适合。不管选哪种，都得记着：资金用途别乱改，材料如实交，才不会踩坑。昆明的银行对房抵贷政策还算灵活，选对了，房子就能帮你轻松解决资金难题～